Mutui ristrutturazione e principali caratteristiche di un mutuo

MUTUI RISTRUTTURAZIONE

I mutui ristrutturazione sono una piccola quota del totale dei mutui richiesti in Italia, ma in leggera crescita: se nel primo trimestre 2010 erano il 3,5%, nello stesso periodo 2011 sono al 3,8%.

Un mutuo ristrutturazione comunque presenta in genere delle caratteristiche ben diverse da un mutuo casa dedicato all'acquisto; innanzitutto nella documentazione per la richiesta di un mutuo ristrutturazione ad una banca bisogna aggiungere un preventivo dei lavori da eseguire, il computo metrico, e se il caso la Dichiarazione Inizio Attività e la concessione edilizia (se variano le volumetrie dell' immobile).

Consegnata la documentazione, la banca manda il perito ad ispezionare l' immobile per il quale si domanda il mutuo ristrutturazione (costo prima ispezione circa 300€), che determinerà il valore che la casa avrà al termine delle opere: su tale valore la banca concederà il mutuo, di solito non superiore al 70% di ciò che viene rilevato dalla perizia.

La maggior parte delle proposte di mutuo ristrutturazione sono 's.a.l.', ovvero 'stato avanzamento lavori': se una prima tranche della somma concessa (la metà solitamente) viene erogata subito, il resto della cifra viene data dopo una seconda perizia (costo meno di 100€) a lavori in corso d' opera.

Come i mutui casa per acquisto e a differenza dei mutui surroga o dei mutui liquidità, il mutuo ristrutturazione si considera 'conforming', ovvero è surrogabile e gli interessi passivi possono venire detratti dall'IRPEF (per ulteriori informazioni potete consultare qui su Finanziamenti-on-line la sezione detrazioni Irpef mutui); inoltre si può domandare retroattivamente, in riferimento a lavori precedentemente eseguiti senza autorizzazioni ma poi regolarizzati se fatti nell'anno in cui si domanda il mutuo ristrutturazione.

Attenzione però: spesso un mutuo ristrutturazione può avere interessi maggiori di un mutuo acquisto, in quanto si pagano interessi di pre-ammortamento che non rientrano nell'ammortamento fino a quando la banca non eroga anche la seconda parte della somma concessa.