Rinegoziazione, Surroga, Sostituzione Del Mutuo: Ecco Come Fare Quando Il Mutuo Diventa Troppo Caro
I mutui di ogni tipologia si possono, nel corso del piano di ammortamento, rinegoziare, surrogare e sostituire, nel caso riteniate che sia troppo caro per le vostre finanze del momento o perché comunque trovate un mutuo più conveniente che si adatta alle vostre esigenze; ma rinegoziare, surrogare o sostituire un mutuo sono tre cose diverse e che vanno spiegate e comprese bene, anche alla luce delle novità degli ultimi anni.
Cominciamo con la fase ‘preliminare’ che dovete fare voi, a casa (magari con l’ aiuto di un esperto), quando decidete di cambiare le condizioni del vostro mutuo: segnatevi l’ importo dell’ ultima rata che avete pagato, il taeg (tasso di interesse effettivo globale), il numero di rate che ancora vi mancano ed il totale (capitale e interessi) che ancora vi manca da pagare; con questi dati, fate più preventivi di mutui e vedete quale è o quali sono quelli che ritenete migliori per voi.
A questo punto, potete recarvi alla vostra banca chiedendo di rinegoziare il mutuo, ovvero di cambiare le condizioni quali tassi di interesse (variabile, fisso, misto, con cap…), la durata dell’ ammortamento, l’ importo della rata: si tratta di un vostro diritto sancito dalla legge e a costo zero; ma è anche diritto della banca rifiutare la rinegoziazione del mutuo: allora potete cambiare banca e mutuo, ovvero fare la surroga.
In questo caso allora dovrete trovare un mutuo surroga offerto da un’ altra banca: si tratta di un mutuo nuovo a condizioni che voi ritenete migliori con il quale estinguete il precedente e pagate così l’ importo rimanente a condizioni più favorevoli; si tratta anche in questo caso di una operazione senza costi: infatti l’ istruttoria avviene tra le banche, voi non dovete fare nulla, e non vi è necessità di una nuova ipoteca e di una nuova perizia in quanto non vi è liquidità in più.
Invece in caso di sostituzione del mutuo, allora sì che vi è una liquidità aggiuntiva: quindi, a differenza della surroga, in questo caso vi sono delle spese legate alla nuova ipoteca e alla perizia ad essa connessa; insomma, a stretti termini di legge (gli unici validi) la sostituzione del mutuo è diversa dalla surroga proprio perché vi è la componente di una liquidità in più rispetto a ciò che il vecchio mutuo ancora prevedeva da rimborsare, quindi la banca subentrante necessita di una nuova ipoteca come garanzia.
Cominciamo con la fase ‘preliminare’ che dovete fare voi, a casa (magari con l’ aiuto di un esperto), quando decidete di cambiare le condizioni del vostro mutuo: segnatevi l’ importo dell’ ultima rata che avete pagato, il taeg (tasso di interesse effettivo globale), il numero di rate che ancora vi mancano ed il totale (capitale e interessi) che ancora vi manca da pagare; con questi dati, fate più preventivi di mutui e vedete quale è o quali sono quelli che ritenete migliori per voi.
A questo punto, potete recarvi alla vostra banca chiedendo di rinegoziare il mutuo, ovvero di cambiare le condizioni quali tassi di interesse (variabile, fisso, misto, con cap…), la durata dell’ ammortamento, l’ importo della rata: si tratta di un vostro diritto sancito dalla legge e a costo zero; ma è anche diritto della banca rifiutare la rinegoziazione del mutuo: allora potete cambiare banca e mutuo, ovvero fare la surroga.
In questo caso allora dovrete trovare un mutuo surroga offerto da un’ altra banca: si tratta di un mutuo nuovo a condizioni che voi ritenete migliori con il quale estinguete il precedente e pagate così l’ importo rimanente a condizioni più favorevoli; si tratta anche in questo caso di una operazione senza costi: infatti l’ istruttoria avviene tra le banche, voi non dovete fare nulla, e non vi è necessità di una nuova ipoteca e di una nuova perizia in quanto non vi è liquidità in più.
Invece in caso di sostituzione del mutuo, allora sì che vi è una liquidità aggiuntiva: quindi, a differenza della surroga, in questo caso vi sono delle spese legate alla nuova ipoteca e alla perizia ad essa connessa; insomma, a stretti termini di legge (gli unici validi) la sostituzione del mutuo è diversa dalla surroga proprio perché vi è la componente di una liquidità in più rispetto a ciò che il vecchio mutuo ancora prevedeva da rimborsare, quindi la banca subentrante necessita di una nuova ipoteca come garanzia.
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